最近，永辉超市宣布其作为主发起人的华通银行已经获准筹建，这使得其成为本年内获批的第5家，同时也是截至目前已经获批的第10家民营银行。从2014年试点开始，民营银行已经走过两年的路程，目前民营银行领域都有哪些玩家，发展状况如何，又面临哪些问题？
民营
第10家民营银行已经获批
永辉超市11月28日晚间发布公告称，该公司收到福建华通银行筹备工作组转发的《中国银监会关于筹建福建华通银行股份有限公司的批复》，获准在福建自贸试验区平潭片区筹建福建华通银行，银行类别为民营银行。永辉超市、阳光控股分别认购该行总股本27.5%、26.25%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由福建银监局按照有关法律法规审核。
这样，获银监会批准筹建的银行（含已开业银行）达到10家。在之前的11月7日，安徽新安银行获得银监会筹建批准，正式成为《关于促进民营银行发展的指导意见》(国办发〔2015〕49号)出台以后全国第四家获批筹建的民营银行，也是今年获批筹建的第四家银行。
今年的前些时间，银监会已经批准湖南三湘银行、重庆富民银行和四川希望银行开始筹建。再加上2015年首批试点的5家银行（深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行），民营银行达到10家。
10家民营银行基本资料
从筹建过程看，由中国银监会作出批准筹建的批复，当地银监局作出开业批复。从拿到筹建批文，到正式开业，一般要经历5-8个月。从注册资本看，目前已经获准筹建的民营银行注册资本在20-40亿之间。
10家民营银行业务正在完善中
在已获批设立的10家民营银行股东类型各异，在定位、业务特点上也有所不同。
10家民营银行业务特点对比
从定位看，10家民营银行都是服务于小微企业与普通消费者，有些民营银行甚至做了区域限制，只在某一区域做金融服务。在业务上，主要利用股东资源、园区拓展等途径获取贷款客户。
10家民营银行具体的模式与发展状况如下：
深圳前海微众银行
主要股东持股：微众银行股东结构为：腾讯持股30%；深圳百业源投资持股20%股份；深圳立业集团持股20%。因为背靠腾讯，微众银行早已为人所熟知。
业务状况与运营数据：微众银行的定位是选择服务大众客户和微小企业，致力于满足80%的长尾金融需求。存贷模式为大存小贷，即存款限定下限，贷款限定上限。
微众目前已开展的业务主要包括消费金融、财富管理和资金清算三方面。消费金融产品主要包括微粒贷和微车贷。腾讯数据显示，截至2016年5月15日微粒贷上线一周年，累计发放贷款400亿元。截至2016年10月初，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元，总笔数超1500万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超11万笔。也就是说，5个月内增加了800亿元。这与微粒贷通过微信和手机QQ两个超级入口来发售密不可分。
资金来源上，其放贷资金80%来自于银行。风控方面，微众银行也多方面采集客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等不同领域的风险数据，引入国外新型风险识别和算法技术，陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。
在财富管理方面，微众银行通过其APP代销货币基金、股票基金、保险等产品。深圳银监局数据显示，截至2015年12月末，微众银行APP客户数累计逾32万人，产品代销规模接近150亿元。
在资金清算方面，深圳银监局数据显示，截至2015年末，微众银行一共为平台完成商户资金清算94万笔、总交易金额19亿元。
微众银行是典型的互联网银行，通过网络平台提供服务，通过大数据技术做风控，业务规模已经比较可观，面临的问题主要是吸储受限，资金只能从银行等机构来批发，资金成本不能有效下降。另外大数据风控的效果也有待于市场进一步的验证。
上海华瑞银行
主要股东持股：上海华瑞银行股东主要是均瑶集团和美邦服饰。上海均瑶（集团）有限公司持股30%股份，上海美特斯邦威服饰股份有限公司持股15%股份。
业务情况：华瑞银行的战略定位是：服务民营经济与小微大众、服务科技创新和服务自贸区改革。存贷模式为特定区域存贷款，即限定业务范围、区域范围。目前华瑞银行资产规模在300亿元左右，已经形成了三个业务总部：
一是自贸业务总部，服务于民营企业、中小企业的自贸跨境金融需求。目前自贸业务总部为华瑞银行主要利润来源。跨境金融总量接近100亿元人民币，包括内保外贷、FT账户融资等产品；
二是科创金融部，通过投贷联动的模式服务于初创科技创新型企业。目前和27家境内外一流股权投资机构合作，通过他们推荐过来的创投项目接近100个，有20个项目已经放款。另外华瑞银行也入选银监会投贷联动首批试点银行；
三是互联网业务总部，直销银行基本体系搭建完成，发行了电子借记卡，并通过移动互联网方式，在支付、融资、投资、增值领域尝试种子用户的推广。目前，该领域已累计获客20万。
运营数据：华瑞银行2015年年报显示，华瑞银行实现净利润-456.68万元，营业收入2.56亿元，净息差和净利差分别为1.66%和2.59%。
华瑞银行操作模式以传统银行的运营思路为主，同时积极拓展互联网模式，在跨境金融、投贷联动等方面有不少探索。如何在这些领域与传统大行竞争，是华瑞银行需要面对的问题。
温州民商银行
主要股东持股：民商银行股东中，正泰集团和华峰氨纶分别持股29%和20%，股东还包括森马集团、奥康鞋业、富通科技等浙江企业，主要分布于电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料、机械等产业。
业务情况：民商银行存贷模式为特定区域存贷款，即限定业务范围、区域范围，主要服务于小微企业和个体工商户，主攻小额贷款。数据显示，其开业一年内发放贷款1083笔，其中有将近40%是10万元以下的小额贷。
在业务拓展上，民商银行采取批量营销模式，与小微企业园区的开发商深度合作，为有需要的企业提供融资。主要产品包括“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款，风险控制方面，以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策依据。
运营数据：数据显示，截至2016年9月23日，温州民商银行资产总额43.28亿元，各项存款余额20.03亿元，开户数16149户；各项贷款余额20.23亿元，贷款笔数1903笔；户均贷款113万元，主要投向制造业、建筑业、批发和零售业。民商银行2015年实现净利润1018万元。
天津金城银行
主要股东持股：天津金城银行主发起人为天津本土民营企业天津华北集团有限公司和麦购（天津）集团有限公司。
业务情况：金城银行运营特色为公存公贷，即吸收银行同业和企业存款，向企业放贷。上半年末，对公存款日均余额80亿元，对公贷款余额50亿元，完成同业投资项目投放27.7亿元。存款方面，开业至2016年6月末，累计获得55家同业机构授信，金额达460亿元。
贷款方面，获取客户也主要采取与园区等机构合作的模式，通过对产业园区、政府平台和细分行业核心企业的营销，批量获取中小企业等基础客户，推出了政购通、微粒贷、出口退税质押贷款、特色存款、投贷联动产品等一系列的创新产品，其中微粒贷、政采贷产品已分别实现线上、线下运行。，政采贷是天津金城银行为广大参与政府采购业务的供应商量身打造的信用类融资产品
运营数据：金城银行披露的数据显示，截至6月末，该行资产总额达150亿元，其中各项贷款50亿元，同业投资82亿元，小微企业贷款余额13亿元，表外资产运营总量19亿元。一般性存款余额84亿元，同业存款达34亿元。2016年上半年，该行实现盈利0.98亿，上半年计划完成率122%；ROA达1.21%、ROE达6.46%，分别超过年度计划0.73和3.8个百分点。
金城银行、华瑞银行、民商银行都是以传统模式做银行业务，业务拓展的思路也大致相同，通过与有资源的园区等机构合作来拓展业务，面临的问题也大致相同，即怎么实现低成本有效扩张。
